相比信贷业务员能跟踪随访、深入互动，数字信贷虽然在服务广度与便利性上更胜一筹，却难以兼顾交互性。
7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统，在信贷行业内首次探索人机互动信贷技术，可通过引导小微企业主动上传信用凭证，从而完成信贷额度审批。
“相当于让小微企业主手机里有位7X24小时驻场的AI信贷审批员。”网商银行首席技术官高嵩介绍道，这一系统自2022年初试运行以来，已有超过200万家小微企业借此提升了信贷额度。
炼就能感知26种凭证的“火眼金睛”
数字信贷在国内发展已超过10年，许多小微经营者贷款难的问题正逐步改善。然而，相关调研显示，期待更高的信贷额度，在小微商家中较为普遍。
由中国银行业协会发布的《2021年中国银行业服务报告》显示，截至2021年末，中国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达到50万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为19.1万亿元，同比增速24.9%。
业内人士分析认为，由于金融机构对小微商家的画像刻画还不完整，客观上对其信贷额度的提升造成制约。
以往，数字信贷机构可识别出征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据。除此之外，每个小微企业主手里，都有可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，识别难度很大。以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息。
记者了解到，“百灵”系统通过多尺度摩尔纹算法、等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。
“对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。”高嵩解释说，该系统以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。系统同时与行业专家合作，将他们对行业的经验判断转化成可用于风控的知识库，提升系统对凭证材料的理解能力。
发布会上介绍，“百灵”系统目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上。
货车司机用“百灵”系统拍照上传店铺、货车等内容，自证经营状况。 网商银行供图
智能互动让数字信贷有“人情味”
谈及智能交互，因缺乏变通性的剧本式对话、稍不注意就陷入循环的体验，长期为人诟病。
如何提升风控系统对小微企业主的个性化信贷服务能力?提升智能交互正是一个切入点。
据了解，“百灵”系统通过跨模态多任务的训练模型搭建等技术提升，可基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。
“与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验。”高嵩表示。
数字信贷以往普遍探索“他证”模式，即用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，社会各界越发注重对数据信息的保护。
“未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示，小微企业基于自身需求，可通过与风控系统开展智能交互，有选择性地提交个性化材料，使得提交过程可感知、可管理。
“我们希望小微经营者和‘百灵’系统地交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。”高嵩认为，虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，在千万级企业体量的规模上，为小微企业提供专家级数字信贷服务。
(责任编辑：韩梦晨)
