本报记者 李洋
历经近3年的征求意见过程，《非银行支付机构监督管理条例》正式稿最终落地，并将自2024年5月1日起施行。该《条例》共6章60条，重点规定了4个方面内容，包括明确非银行支付机构的定义和设立许可，完善支付业务规则，保护用户合法权益，明确监管职责和法律责任。
司法部、央行方面表示，《条例》结合多年监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务实质出发，根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。新的分类方式一是具有良好的扩展性，有利于防范监管空白。二是避免监管套利，有利于促进公平竞争。
非银行支付业务活跃
违规经营现象时有发生
12月，司法部、中国人民银行负责人就《非银行支付机构监督管理条例》答记者问时表示，当前，支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量约8成和1成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户，移动支付居世界领先水平，有效助力实体经济发展和改善民生。
在今年9月举行的第十二届中国支付清算论坛上，中国人民银行副行长张青松表示，经过数十年发展，我国形成了广泛覆盖、安全高效的支付清算体系。4000多家商业银行、187家非银行支付机构有效满足了经营主体和消费者的支付需求。我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。
“但是一些问题也逐渐水落石出，必须坚持问题导向，正确认识、理性对待、对症下药，共同促进行业健康持续发展。”张青松说。
近年来，随着我国数字经济、电子商务等新业态的兴起，非银行支付业务在小额、便民支付领域发挥了重要作用。与此同时，违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等一些违规经营的现象也时有发生。
“我国支付机构在推动支付创新方面发挥引领作用的同时，个别机构存在违规经营、泄露用户信息、为涉赌涉诈等违法违规活动提供资金结算服务等行为，侵害了人民群众合法权益。”中国人民银行郑州培训学院教授、银行业改革研究中心主任王勇分析认为，不法分子经常利用条码支付、刷脸支付等移动支付进行欺诈，其中，包括通过调包、木马、盗刷、窃取个人信息等手段骗取钱财。比如，条码在开放互联网环境下以图形化方式进行展示，为不法分子通过截屏、偷拍等手段盗取有效期内的支付凭证进行盗用资金提供了可乘之机等。
监管“指挥棒”
推动支付服务实体经济
随着监管要求的不断趋严、趋细，支付行业的“整合”与“离场”正在加速。从央行披露的信息看，截至11月25日，今年以来有15张支付牌照被注销，目前存量支付牌照为186张，累计被注销支付牌照机构已达85家。
“根据数据显示的情况，十余家支付机构注销支付牌照，意味着第三方支付平台将面临新一轮的‘生死大考’，不符合监管条件的，将面临注销支付牌照、退出市场。留下来的支付机构，必须按照《条例》规定进行完善，坚持合规规范经营。尤其是非银行支付机构应当以提供小额、便民支付服务为宗旨；不得实施垄断或者不正当竞争行为，妨害市场竞争秩序等。”王勇认为。
据了解，明年即将实施的《条例》要求，坚持持牌经营，严格准入门槛。按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。与此同时，《条例》完善支付业务规则，强化风险管理。规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术。强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令。压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。“接下来，我国监管机构应该从这些方面加强对支付牌照的发放与管理。”王勇说。
《条例》落地后，支付宝、微信、中国银联等纷纷发声，将进一步完善相关业务规则，积极做好《条例》的贯彻落实工作，进一步加强金融消费者权益保护工作，更好满足用户支付结算需求，持续提升服务实体经济质效。
中国支付清算协会方面也表示，《条例》出台是推动支付服务实体经济的重要体现。《条例》统筹安全与发展，鼓励开放与竞争，进一步明确了支付机构功能定位和发展方向，通过监管的“指挥棒”，推动支付清算行业进一步完善支付结算机制，聚焦主责主业，强化数字化赋能，发挥支付基础性服务优势，推动普惠金融发展，全面提升服务实体经济发展的能力和水平。
《条例》的出台，进一步完善了支付领域监管的顶层设计，进一步规范支付机构合规经营，为支付机构特别是非银行支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础，营造了法制化支付环境。”王勇对记者表示,毫无疑问，这份全新的监管政策规定将影响一个百万亿级市场的发展。
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